Millaiselle yritykselle voidaan myöntää yrityslaina ilman vakuutta?

On tietysti selvää, että mikä tahansa yritys ei voi saada yrityslainaa ilman vakuuksia.

Rahoituslaitokset tarkastavat yrityksen luottokelpoisuuden ennen lainan myöntämistä. Yleisesti ottaen yrityksen tulee täyttää nämä ehdot:

yritys on ollut toiminnassa vähintään kahden kuukauden ajan,
vuosittainen liikevaihto on yli 50 000 euroa (tämä raja vaihtelee),
yritys on rekisteröity Suomeen (osoite ja pankkitili), ja
olet hoitanut yrityksen raha-asiat moitteettomasti.
Huom: Jos yrityksellä on verovelkoja tai maksuhäiriöitä, et luonnollisesti voi saada myönteistä lainapäätöstä.

Miksi vakuudetonta lainaa yritykselle yleensä haetaan?
Yleensä vakuudetonta yrityslainaa haetaan joko äkillisiin kuluihin tai yrityksen kasvuvaiheessa, jolloin kassavirta ei vielä välttämättä pysy kasvun perässä.

Vakuudettomien yrityslainojen suosio on viime vuosien aikana kasvanut, koska perinteiset pankit ovat penseitä rahoittamaan varsinkin uusia yrityksiä.

Tällöin kyseeseen tulee vakuudeton yrityslaina. Sen avulla yrityksesi voi:

tehdä investointeja,
varautua odottamattomiin kustannuksiin,
laajentaa tai uusia toimitiloja,
paikata tilapäistä kassavajetta,
palkata lisää työntekijöitä,
täyttää taloudelliset vaatimukset kasvua varten tai
käyttää käsirahana laite- tai ajoneuvohankinnassa.
Kuten jo artikkelin alussa todettiin, verkosta haettavia vakuudettomia yrityslainoja käytetään monesti myös isompien, pankista otettavien vakuudellisten yrityslainojen täydentäjinä. Tämä tarkoittaa, että suurin osuus rahoituksesta on edullisempaa pankkilainaa. Pieni puuttuva osuus voidaan tarvittaessa täydentää korkeakorkoisemmalla lainalla, joka maksetaan nopeasti takaisin.

Luoton hakeminen voi olla suotuisa vaihtoehto etenkin pienille ja keskisuurille yrityksille silloin, kun pääoman tarve on kiireellinen. Monilla toimialoilla asiakkaille saatetaan myöntää pitkiä maksuaikoja, joten raha ei kulkeudu kassaan nopeasti.

Tyypillinen esimerkkitapaus on pieni rakennusalan yritys, joka on saanut tilauksia uusista työmaista, mutta vanhojen urakoiden maksut eivät ole vielä ehtineet tuloutua käyttöön. Tällöin yritys voi hakea lyhytaikaista lainaa ja maksaa sen pois muutamassa kuukaudessa.

Yrityslainan hakeminen on riskitöntä – voit pyytää lainatarjoukset verkkohakemuksilla monesta eri paikasta ja tehdä sen jälkeen vertailua. Mikäli et saa lainallesi riittävän edullista korkoa, jätät vain yrityslainan ottamatta, eikä tästä aiheudu yrityksellesi mitään kuluja. Lainatarjousta arvioidessasi kannattaa tottakai ymmärtää myös, että etenkin vakuudettoman yrityslainan antajalle homma on kannattavaa bisnestä. Elleivät he tekisi sinulle lainaamalla suurta voittoa, ei heidän kannattaisi ottaa riskiä rahan tarjoamisessa. Etenkin toiminimenä toimiessa tulee muistaa, että vastaat yrityksesi veloista kaikella omaisuudellasi. Lainaraha tulee siis luonnollisesti olla maksettavissa takaisin ajassa, jolta olet valmis maksamaan rahan lainaamisesta korkoa.

Vakuudeton yrityslaina voi olla myös kiinteähintainen

Jotkut luotonmyöntäjät tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja myös kiinteillä hinnoilla, eli lainassa on kuukausittainen kiinteä kulu takaisinmaksuerän päälle.

Näissä tapauksissa yrityslainojen vertailu on periaatteessa helppoa, mutta muutama asia kannattaa silti muistaa.

Tarkista aina pelkkien euromääräisten summien lisäksi myös takaisinmaksuehdot. Kuvitellaan, että otat yrityslainan puoleksi vuodeksi, mutta haluatkin maksaa viimeisen erän pois jo neljännen kuukauden kohdalla. Loppuuko laskutus siihen vai kertyykö lainakuluja vielä kahdelta viimeiseltä kuukaudelta?
Entä mahdolliset piilokulut, kuten avausmaksut ja laskutuslisät? Moni vakuudeton yrityslaina ei sisällä näitä lainkaan, mutta joissakin vaihtoehdoissa näitäkin rahareikiä löytyy. Tarkista siis sopimusehdot ja hinnastot aina huolella.
Tämän takia ei voi korostaa liikaa sitä, että sinun kannattaa aina hakea lainatarjoukset samalla kertaa useammalta rahoituslaitokselta.

Yhden nettihakemuslomakkeen täyttäminen vie muutaman minuutin, joten yrityslainan kilpailutus ei ole kovinkaan pitkäkestoinen operaatio – varsinkaan pankista haettaviin lainoihin verrattuna.

Halvimman yrityslainan löydät aina vasta kilpailutuksen tuloksena.

Yrityslainojen vertailu – mistä yrityslainaa ilman vakuuksia edullisimmalla korolla?

Lainarahaa metsästävälle yrittäjälle olennaisin kysymys lienee se, mistä löytyisi halvin tai parhailla lainaehdoilla tarjottava yrityslaina.

Jos mukaan vertailuun otettaisiin kaikki yrityslainat, oikea vastaus olisi tietysti perinteinen pankki.

Finanssikriisin jälkimainingeissa lainaehdot ovat kuitenkin kiristyneet, eivätkä läheskään kaikki yritykset saa edullista lainaa pankista.

Tämä voi johtua siitä, että:

yrityksen kannattavuus ei ole riittävällä tasolla tai
yrityksellä ei ole asettaa riittäviä vakuuksia yrityslainan takaisinmaksun pantiksi.
Tällöin kyseeseen voi tulla vakuudeton yrityslaina, mutta mikä useista vaihtoehdoista on se kaikkein halvin?

Valitettavasti absoluuttisen tarkkaa vastausta kysymykseen ei ole olemassa.
Tämä johtuu siitä, että vakuudetonta yrityslainaa myöntävien rahoituslaitosten luottoluokitusarviointitavat vaihtelevat jonkin verran.

Jos kaksi eri yritystä hakee lainaa samalta luotonmyöntäjältä, heille tarjotuissa korkoehdoissa voi olla isojakin eroja.

Vaikka molempien yritysten taloudellinen tilanne olisi hyvin samankaltainen, tarjotuissa lainaehdoissa on aina pieniä eroavaisuuksia. Halvin yhdelle ei välttämättä ole halvin toiselle.

Takaisinmaksukykynsä jo aikaisemmin osoittanut vakavarainen yritys saa tietysti aina paremmat ehdot kuin uudempi firma, jonka liiketoiminta on vielä käynnistelyvaiheessa.

Kauppalehti vertaili muutama vuosi sitten 50 000 euron vakuudettomia yrityslainoja, ja parhaiten testissä pärjäsivät joukkorahoitusperiaatteella toimineet luotonmyöntäjät. Vertailu on suuntaa-antava, mutta se antaa osviittaa erilaisten lainavaihtoehtojen kuluista.

Oli haettava summa sitten suuri tai pieni, tarjoukset yrityslainoista on aina syytä pyytää useammalta toimijalta.

Yrityslaina ilman vakuuksia

Kasvavan yrityksen ei tulisi joutua jarruttelemaan turhaan. Vakuudettoman yrityslainan hakeminen voi olla kelvollinen vaihtoehto silloin, kun haluat kasvattaa yrityksesi liiketoimintaa nopeasti tai hakea rahoitusta äkillisiin ja lyhytaikaisiin kulueriin.
Monesti vakuudetonta yrityslainaa myös käytetään pankista haettavan isomman yrityslainan täydentäjänä. Perinteisestä pankista lainan saa aina edullisemmalla korolla, mutta sitä varten yritys tarvitsee riittävät vakuudet, joita varsinkaan uudella yrityksellä ei välttämättä ole tarjota.
Pankkien lainaehtojen kiristyttyä markkinoille on viime vuosien aikana ilmestynyt yhä lisää yksityisiä rahoituslaitoksia. Yrityslainaa ilman vakuuksia voi nykyään hakea Suomessa kymmeniltä eri luotonmyöntäjiltä. Tässä artikkelissa käsitellään aihetta seuraavista näkökulmista:
Millaisiin tilanteisiin vakuudeton yrityslaina voi soveltua?
Mitkä tekijät vaikuttavat yrityslainan hintaan?
Mitä asioita yrityslainaa haettaessa kannattaa pitää mielessä?
Mistä vakuudetonta yrityslainaa voi hakea?

Millaisilla rahoitusinstrumenteilla yrityksen rahoitus kannattaa hoitaa?

Yrityslaina

Yrityslaina soveltuu hyvin pieniin ja keskisuuriin rahoitustarpeisiin. Lainaa saa haettua nopeasti ja joustavasti, joten se sopii erityisen hyvin yllättäviin tilanteisiin. Lainan hakua varten ei joudu käyttämään paljoa aikaa tai vaivaa, joten se on myös hyvä rahoitusinstrumentti henkilöille, jotka haluavat rahoitusta nopeasti tililleen. Esimerkiksi pankkilainaa hakiessa prosessi on selkeästi raskaampi.

Luottokortti

Luottokortti soveltuu pieniin rahoitustarpeisiin. Luotolla voi kuitata yllättäviä kulueriä tai esimerkiksi pieniä laitehankintoja. Luottokortti on selkeästi vaivattomin tapa hankkia ylimääräistä rahoitusta, kun asia ei vaadi mitään ylimääräisiä lainanhakuja, jos kortti on jo valmiina taskussa.

Yritysrahoitus: kuvituskuva

Joukkorahoitus

Joukkorahoitus soveltuu suuriin lainatarpeisiin. Joukkorahoituksella voidaan rahoittaa esimerkiksi kansainvälistymistä, yritysostoja tai muita yrityksen laajentumiseen tähtääviä toimia. Se soveltuu hyvin myös start-upien rahoitukseen.

Pankkilaina

Pankkilaina on hyvä rahoitusväline kaikenkokoisiin rahoitustarpeisiin. Lainaa myönnetään muita rahoituskeinoja tiukemmin ehdoin, mutta jos takaukset ja vakuudet ovat kunnossa, niin tämä on hyvä tapa yrityksen rahoittamiseen. Pankkilaina on myös sieltä edullisimmista päästä, kun katsotaan kaikkia mahdollisia rahoitusinstrumentteja. Suurempien lainojen saantia helpottaa esimerkiksi Finnvera-takaus, jos omat vakuudet eivät ole riittävällä tasolla.

Laskurahoitus eli factoring

Laskurahoitus on hyvä tapa kassavirran hallintaan. Factoringissa yritys myy laskunsa rahoitusyhtiölle, jolloin yrityksen ei tarvitse jäädä odottamaan asiakkaidensa saatavia. Näin vältytään myös mahdollisilta luottotappioilta. Pitkät maksuajat ovat yksi suurimmista yritysten kassavirtaa heikentäviä tekijöitä, joten factoring on hyvä keino tämän selvittämiseen. Suurempia investointeja tällä ei kuitata, mutta yrityksen talouden tasapainottamiseen tämä on oiva väline.

Yrityslainat erilaisiin tilanteisiin

Kasvavia yrityksiä vaivaa usein krooninen rahapula. Vanhan liiketoiminnan laajentaminen ja uuden yrityksen perustaminen vaativat runsaasti rahoitusta. Harvemmin tätä kasvua pystyy rahoittamaan pelkästään yrityksen tai yrittäjän omalla pääomalla – näissä tilanteissa yrityslainan hakeminen tulee monella eteen. Lainarahan käyttäminen on lisäksi rahoituksen teoriankin mukaan useissa tilanteissa järkevää, sillä omakaan pääoma ei ole ilmaista. Omalle pääomalle syntyy kustannuksia esimerkiksi vaihtoehtoiskustannuksen kautta: voisit käyttää saman rahan johonkin tuottavampaan toimintaan, joten menetät sen makuuttamisella jatkuvasti tuottoja.

Suomen Pankin teettämän tutkimuksen mukaan PK-yritysten yleisimmät syyt yrityslainan hakemiselle koskevat mm. kone- ja laiteinvestointeja, käyttöpääoman vahvistamista, aineettomia investointeja, rahoitusrakenteen vahvistamista sekä yritysjärjestelyitä. Rahoituspiste on erikoistunut pieniin ja keskisuuriin lainoihin – yhteistyökumppaniemme kautta myönnettävien lainojen avulla voitkin täyttää näitä tai monia muita rahoitustarpeita. Suuret lainatarpeet saattavat koskea kansainvälistymistä, toiminnan laajentamista yritysostoin tai merkittäviä kone- ja laiteinvestointeja. Näissä tilanteissa voimme olla tarvittaessa apuna niin, että täydennämme muualta hakemaasi suurempaa lainaa, jos et saa tätä kautta kaikkea tarvitsemaasi pääomaa.

Aiemmin yrityslainoja on ollut merkittävästi vaikeampi hakea ja saada. Nykyajan rahoitusyhtiöt ovatkin heränneet tähän markkinahäiriöön, ja ruvenneet tarjoamaan helposti ja nopeasti saatavilla olevia lainoja. Lainan haku onnistuu netistä jopa 1-2 pankkipäivän aikana, eikä lainan saamiseksi joudu antamaan vastaavaa dokumenttipinoa kuin perinteistä pankkilainaa hakiessa. Myös vakuuksia vaaditaan aiempaa huomattavasti maltillisempi määrä. Nämä yrityslainat ovatkin erityisen hyviä akuutteihin lainatarpeisiin. Tällaisia tarpeita saattaa syntyä esimerkiksi tuotannon kannalta kriittisen koneen hajoamisesta, yllättävän laskun seurauksena tai aina yhtä ikävästä luottotappiosta johtuen. Kevyemmät vaatimukset ja nopeampi lainanhakuprosessi nostaa luotonantajan riskiä, joten tästä johtuen lainan hinta on esimerkiksi pankkilainaan nähden korkeampi.

Huomioi seuraavat seikat ennen kuin haet lainaa

Rahoitusyhtiöt tekevät lainapäätöksensä tapauskohtaisesti, mutta yrityslainaa hakevan yrityksen ja yrittäjän on täytettävä aina tietyt yleiset ehdot läpäistäkseen seulan. Vähimmäisvaatimuksena on aina lainanhakijan täysi-ikäisyys ja nimenkirjoitusoikeus yrityksessä, minkä lisäksi yrityksen tulee olla merkittynä Suomen kaupparekisteriin.

Maksuhäiriömerkinnät yrityksen tai yrittäjän luottotiedoissa ovat yleisimpiä syitä lainahakemuksen hylkäämiselle. Jokainen lainantarjoaja käy poikkeuksetta läpi asiakkaan tiedot. Mikäli aiemmat maksuhäiriöt eivät ole kovin merkittäviä ja tilanteesi on parantunut selvästi, et kuitenkaan menetä mitään hakemalla lainaa. Voit parantaa mahdollisuuksiasi hankkimalla lainalle itsesi lisäksi toisen omavelkaisen takaajan.

Avoimet velat verottajalle ja muille lainanmyöntäjille vaikuttavat yleensä negatiivisesti lainapäätökseen. Maksamattomat velat ovat rahoitusyhtiölle osoitus madaltuneesta maksukyvystä.

Reaalivakuudet eivät ole välttämättömiä, kun haet lainaa rahoitusyhtiöiltä. Suurin osa rahoituslaitoksista myöntää vakuudetonta lainaa pelkällä henkilötakauksella. Rahoituslaitoksista poiketen pankit vaativat yleensä yritykseltä tai yrittäjältä vakuudet ja yrityksen edellisen tilikauden tilinpäätöksen. Näistä syistä johtuen varsinkin uuden yrityksen on todennäköisempää saada myöntävä lainapäätös rahoitusyhtiöltä kuin pankista. Molemmissa rahoitusvaihtoehdoissa on kuitenkin hyvät ja huonot puolensa. Pankkien kriteerit lainan myöntämiselle ovat tiukemmat ja lainanhakuprosessi pankin kautta saattaa kestää tapauksesta riippuen useita viikkoja. Tiukat kriteerit pienentävät kuitenkin pankkien ottamaa luottoriskiä, mistä johtuen niiden tarjoamat korot ovat markkinoiden alhaisimmat. Rahoituslaitokset puolestaan tekevät lainapäätökset nopeasti ja niiden lainakriteerit ovat kevyemmät, mikä taas näkyy hieman korkeampina lainakustannuksina.

Liiketoimintasuunnitelman on syytä olla kunnossa erityisesti silloin kun haet yrityslainaa vastikään perustetulle yritykselle. Yrityshistorian puutteesta johtuen liiketoimintasuunnitelma voi olla ainut keino todistaa liikeidean potentiaali mahdolliselle rahoittajalle. Jotkin rahoitusyhtiöt ottavat liiketoimintasuunnitelman huomioon lainapäätöstä tehdessään. Liiketoimintasuunnitelmasta tulee käydä ilmi yrityksen liikeidea, markkina- ja kilpailutilanne, tavoiteltu asiakasryhmä, toimialan tulevaisuudennäkymät, yrityksen taloussuunnittelu, yrittäjän koulutus ja aiempi kokemus alalta, sekä SWOT-analyysi, jossa puntaroidaan yrityksen sisäisiä vahvuuksia ja heikkouksia, sekä ulkoisia uhkia ja mahdollisuuksia.

Yrityksen taloudellinen tilanne vaikuttaa lainapäätöksen lisäksi lainan kustannuksiin. Mitä suuremman rahoitusriskin lainantarjoaja ottaa, sitä suuremman koron se todennäköisesti perii myöntämästään lainasta. Näin ollen pidempään tuottavaa liiketoimintaa harjoittanut korkean luottoluokituksen yritys saa yleensä edullisemmat lainaehdot kuin vasta perustettu firma. Rahoituspisteen kautta voit saada lainallesi alimmillaan jopa 1,75% kuukausikoron.

Yrityslainaa moniin käyttökohteisiin

Yrityslainan hakeminen on nykyään selvästi aiempaa helpompaa. Kasvava määrä verkossa operoivia rahoitusyhtiöitä on mahdollistanut lainan saamisen todella nopealla aikataululla ja aiempaa kevyemmillä ehdoilla. Reaalivakuuksien tai tilinpäätösten puuttuminen ei ole enää nykypäivänä este lainan saannille ja yritys voi saada lainarahat tilillleen jo yhdessä päivässä.

Yritykset tarvitsevat rahoitusta elinkaarensa kaikissa vaiheissa. Uudet yritykset tarvitsevat usein ulkopuolista rahoitusta alkuinvestointeihin, joita voivat olla esimerkiksi toimitilat, työvoiman palkkaaminen, myytävien tuotteiden valmistuksessa käytettävät materiaalit, varaston täyttäminen, laite- ja konehankinnat tai muu kalusto. Yrityksellä on lisäksi oltava tarpeeksi käyttöpääomaa liiketoiminnan ylläpitämiseen, ja käyttöpääoman kasvattaminen onkin yksi yleisimmistä ulkopuolisen rahoituksen kohteista.

Pidempään menestyksekästä liiketoimintaa harjoittaneet yrityksetkin tarvitsevat yrityslainaa ulkopuolisilta tahoilta. Yrityksen kasvattaminen ja sen vaatimat investoinnit ovat yleinen syy lainan hakemiseen paikkansa vakiinnuttaneelle firmalle. Kasvava yritys voi tarvita esimerkiksi lisää henkilökuntaa, suuremmat toimitilat, tai päivityksiä laitteistoon. Liiketoiminnan laajentaminen ulkomaille, sekä firman kasvattaminen yritysostoin ovat myös yleisiä syitä yrityslainan hakemiselle. Yrityksen on mahdotonta varautua kaikkeen ja toisinaan jokin odottamaton skenaario saattaa tyrehdyttää yrityksen kassavirran. Tällaisissakin tilanteissa yrityslaina saattaa olla varteenotettava vaihtoehto.

Siivouspalvelut

Yrityslainojen avulla siivousalan yritykset voivat ostaa uusia siivoustarvikkeita ja -koneita. Yrityslainojemme avulla voidaan ostaa mitä tahansa aina korkeapainepesureista, ikkunanpesujärjestelmistä, tavallisista pölynimureista ja märkäpölynimureista, lattian pinnoitustyökaluista, lattianpesu- ja kuivauskoneista puulattioihin, laattalattioihin ja mattoihin.

Ravintolat ja pubit

Menestyvän ravintolan tai baarin pyörittäminen tarkoittaa usein monien asioiden hallintaa samanaikaisesti. Henkilöstön johtamisesta tai uuden markkinointikampanjan käynnistämisestä jääkaappien sisällön varmistamiseen ja vuokran maksamiseen. Harvoin on tylsää hetkeä.

Mutta jopa menestyneimmät ravintolat ja baarit saattavat joutua vaikeuksiin vilkkaiden ja hiljaisten kausien vaihtelussa, odottamattomien keittiövälineiden korjauskustannusten materialisoituessa tai kun tavaraa tulee liian paljon ja se on maksettava etukäteen.

Oikeanlainen rahoitus auttaa hallitsemaan näitä tilanteita. Kassavirran tasoittamiseksi, uusien laitteiden hankkimiseksi tai tavaran maksamiseksi toimialalla toimivat yritykset valitsevat usein luottolimiitin tai lyhytaikaisen lainan. Näin pienyrityslaina voi auttaa ravintolaa tai baaria.

Milloin kannattaa harkita pienyrityslainaa ravintolalle

Tavaran hankinta

Hyvin varustetun keittiön pitäminen on välttämätöntä, jotta asiakkaat pysyvät tyytyväisinä. Samalla se voi käydä erittäin kalliiksi, varsinkin kun toimittajat vaativat maksamaan hankinnat etukäteen. Lisärahoituksen nopea saatavuus voi auttaa poistamaan tilauksiin liittyvän stressin ja antaa sinulle vapauden keskittyä liiketoiminnan muihin osiin.

Laitteiden rahoittaminen ja korjaaminen

Mikään ei kestä ikuisesti, ja ravintolan tai baarin omistajana tiedät tämän aivan liian hyvin. Jääkaappien, liesien ja uunien ostaminen ei ole halpaa. Jotta yrityksesi pysyy houkuttelevana, saatat joutua uusimaan ruokasalin sisustuksen säännöllisesti. Lyhytaikainen yrityslaina voi olla hyvä keino sopeutua tällaisten suurempien laitteiden ja varusteiden kustannuksiin.

Kausivaihtelun hallinta

Kausivaihtelun hallinta on luonnollinen osa ravintolan tai baarin pyörittämistä. Vaikka kysyntä on alhaisempaa, jääkaapit pitää kuitenkin pitää täysinä. Tällaisina aikoina kassavirran hallinta voi olla stressaavaa ja monimutkaista. Lisärahoituksen nopea saatavuus voi auttaa hallitsemaan kausiluonteisuutta ja varmistamaan, että yrityksesi pysyy vakaalla pohjalla ympäri vuoden.