Mitä huomioimme, kun arvioimme lainahakemustasi

Yritys ja liikeideaMeidän on tunnettava yrityksesi riskiprofiili, liikeidea ja toimialaArvioimme markkinoidesi ja toimialasi tulevaisuudennäkymät
Rahoituksen tarkoitusMeidän on tunnettava rahoituksen tarkoitus (esim. koneiden tai toimistokalusteiden osto) Yksi syy rahoituksen hankkimiselle voi olla juoksevien kustannusten kattaminen
Yrityksesi taloudellinen tilanneMeidän on varmistettava, että luotto ei vaaranna yrityksen kannattavuuttaYritykselläsi on oltava varaa maksaa korot ja lyhennykset
Tutkimme tuloksen ja taseen, kun arvioimme yrityksen kannattavuutta. Tarkastamme saatavat ja vastaavat sekä tulot ja menot nyt ja tulevaisuudessa
Yrityksen omistaja ja johto Meidän on tiedettävä yrityksen rakenne, esimerkiksi kuuluuko yritys konserniin, ketkä sen omistavat ja kuka yrityksen toimintaa johtaaHuomioithan, että pankki tarkistaa luottohakemuksen yhteydessä yrityksen ja sen johtohenkilöiden luottotiedot
Vakuus yritykseltäUsein pankki edellyttää lainalle takausta tai vakuutta molempien osapuolien riskien minimoimiseksiVakuus voi olla esimerkiksi kiinteistö, varasto tai saatava (ns. yrityskiinnitys).

Yrittäjälainan ehdot

Yrittäjälainan kohdeyritys voi toimia muilla toimialoilla mutta ei varsinaisessa maatilataloudessa, metsätaloudessa eikä rakennusliiketoiminnan perustajaurakoinnissa. Kohdeyrityksen on täytettävä EU:n pk-yritystä koskevat kriteerit, ja sillä tulee olla edellytykset kannattavaan liiketoimintaan.

Yrittäjälaina voi olla enintään 100.000 euroa luotonsaajaa kohden. Lainaa myönnettäessä edellytetään vähintään 20 % omarahoitusosuutta.

Laina-aika on enintään 10 vuotta; laina-ajan alussa voi olla tapauskohtaisesti 1–2 vuotta lyhennysvapaata.

Yrittäjälainan saajalta edellytämme, että

hän on osakeyhtiön osakas, jonka osuus osakepääomasta ja äänivallasta on yleensä vähintään 20 % yrittäjälainalla rahoitetun sijoituksen tai osakekaupan jälkeen
hän työskentelee yhtiössä tai muussa osakeyhtiölain mukaan samaan konserniin kuuluvassa yhtiössä
hänen henkilökohtainen taloutensa on kunnossa.

Lainaa yritykselle nopeasti

Tarvitsetko lainaa yrityksellesi nopealla aikataululla? Yhteistyökumppanimme vastaavat hakemukseen arkisin heti samana päivänä ja laina siirretään yrityksen käyttöön jopa hakemuksen hyväksymispäivän aikana. Yritysluotto on omiaan niin äkillisiin, kuin pidempään suunniteltuihin rahoitustarpeisiin. Jotta saat rahat yrityksen tilille nopeasti, kannattaa etsiä viimeisimmät kirjanpitoajot sekä tilinpäätöstiedot jo ennakkoon, sillä useimmat lainanmyöntäjät tarvitsevat näistä ilmeneviä tietoja luottopäätöstä tehdessään. Mitä pikaisemmin voit toimittaa yrityksen talouteen liittyvät tiedot, sitä nopeammin laina siirretään tilille.

Lainaa monenlaisiin tarpeisiin

Myös pidemmän aikaa toiminut yritys voi hyötyä yrityslainasta. Oli kyseessä sitten suunnitellun investoinnin toteuttaminen tai vaikkapa sijoitustoimintaan vaadittavan alkupääoman täydentäminen, on yrityslaina joustava ja nopea tapa toiminnan rahoittamiseen ja kasvattamiseen.

Vakuudeton yrityslaina

Happy business colleagues working together and discussing project on laptop during meeting

Voit hakea lainaa yritystoimintaasi ilman reaalivakuuksia, mutta jotkut lainanmyöntäjät saattavat vaatia lainalle vastuuhenkilön henkilökohtaisen takauksen ja jotkut puolestaan eivät vaadi takausta ollenkaan. Saat lainatarjoukset jopa saman työpäivän aikana hakemuksen täytettyäsi. Kuten mikä tahansa laina, on yrityslainakin järkevää kilpailuttaa. Voit vertailla saamiasi lainatarjouksia sekä niiden ehtoja ja valita niistä yrityksellesi sopivimman.

Yrityslaina mahdollistaa investoinnit

Kun yritys investoi, se panostaa samalla kilpailukykyynsä ja liiketoimintansa tulevaisuuteen.

Investointi voi olla yritykselle elinehto, jos se on esimerkiksi vanhentuneen konekannan vuoksi menettänyt kilpailukykyään ja jäämässä jälkeen muista alansa toimijoista. Jos investointi jätetään tällaisessa tilanteessa tekemättä, yrityksen asema markkinoilla mitä luultavimmin vain heikkenee ja liiketoiminnan pitämisestä kannattavana tulee vuosi vuodelta haastavampaa.

Toisaalta investointi voi olla järkevää, vaikkei se mikään varsinainen elinehto olisikaan. Yrityksen kannattaa investoida myös silloin, kun sen asiat ovat mallillaan. Kun kauppa käy ja tulevaisuus näyttää lupaavalta, aika saattaa olla otollinen investoinnille, joka nostaa yrityksen toiminnan uudelle tasolle ja tekee liiketoiminnasta entistäkin kannattavampaa.

Olivat taustalla vaikuttavat syyt millaisia hyvänsä, investoinnin tekeminen on usein yritystoiminnan pitkäaikaisen kannattavuuden näkökulmasta suositeltavaa. Konekannan uudistaminen, liiketoiminnan laajentaminen tai muut yrityksen edistysaskeleet voivat kuitenkin olla sen kokoluokan investointeja, ettei niiden rahoittaminen kerralla välttämättä ole realistista, ainakaan ilman yrityslainaa.

Yrityslaina

Johtuen tiukentuneesta taloustilanteesta sekä koronan aiheuttamasta poikkeustilasta, yrityslaina on hankala saada perinteisestä pankista. Niissäkin tapauksissa, joissa pankki antaa yrityslainatarjouksen, vakuusvaateet ovat usein epärealistiset. Tästä syystä vakuudettomien yrityslainojen suosio kasvanut.

Vakuudettoman yrityslainan hakeminen on nykyään entistä helpompaa, sillä yrityslainaa voivat hakea kaiken kokoiset yritykset voi hakea nopeast.

Vertaislaina – Lainaa henkilöltä toiselle

Vertaislainaus on Suomessa hiljalleen suosiota kasvattanut lainauksen muoto. Vertaislaina on tuote, jossa yksityiset sijoittajat lainaavat rahaa yksityishenkilöille erilaisten vertaislainapalveluiden kautta. Vertaislainapalvelut toimivat siis sijoittajan ja lainaajan välikätenä verkossa. Sijoittajille menee osa korkotuotoista ja vertaislainapalvelu ottaa osan tuotoista.

Tuotteena vertaislaina vastaa kulutusluottoa. Vertaislainassa on siis kiinteä lainasumma ja takaisinmaksuaika.

Vertaislainoissa on käytännössä kahta eri mallia. Toisessa mallissa lainanhakija voi vaikuttaa oman lainansa korkoprosenttiin ja toisessa mallissa Vertaislainapalvelu määrittää lainalle koron. Suomessa käytetään pääsääntöisesti mallia, jossa vertaislainapalvelu määrittää lainalle koron. Näin lainansaanti on varmempaa, kun lainanhakija ei pysty määrittämään epärealistista korkoa, jolla lainaa ei voi saada.

Millaisilla rahoitusinstrumenteilla yrityksen rahoitus kannattaa hoitaa?

Yrityslaina

Yrityslaina soveltuu hyvin pieniin ja keskisuuriin rahoitustarpeisiin. Lainaa saa haettua nopeasti ja joustavasti, joten se sopii erityisen hyvin yllättäviin tilanteisiin. Lainan hakua varten ei joudu käyttämään paljoa aikaa tai vaivaa, joten se on myös hyvä rahoitusinstrumentti henkilöille, jotka haluavat rahoitusta nopeasti tililleen. Esimerkiksi pankkilainaa hakiessa prosessi on selkeästi raskaampi.

Luottokortti

Luottokortti soveltuu pieniin rahoitustarpeisiin. Luotolla voi kuitata yllättäviä kulueriä tai esimerkiksi pieniä laitehankintoja. Luottokortti on selkeästi vaivattomin tapa hankkia ylimääräistä rahoitusta, kun asia ei vaadi mitään ylimääräisiä lainanhakuja, jos kortti on jo valmiina taskussa.

Yritysrahoitus: kuvituskuva

Joukkorahoitus

Joukkorahoitus soveltuu suuriin lainatarpeisiin. Joukkorahoituksella voidaan rahoittaa esimerkiksi kansainvälistymistä, yritysostoja tai muita yrityksen laajentumiseen tähtääviä toimia. Se soveltuu hyvin myös start-upien rahoitukseen.

Pankkilaina

Pankkilaina on hyvä rahoitusväline kaikenkokoisiin rahoitustarpeisiin. Lainaa myönnetään muita rahoituskeinoja tiukemmin ehdoin, mutta jos takaukset ja vakuudet ovat kunnossa, niin tämä on hyvä tapa yrityksen rahoittamiseen. Pankkilaina on myös sieltä edullisimmista päästä, kun katsotaan kaikkia mahdollisia rahoitusinstrumentteja. Suurempien lainojen saantia helpottaa esimerkiksi Finnvera-takaus, jos omat vakuudet eivät ole riittävällä tasolla.

Laskurahoitus eli factoring

Laskurahoitus on hyvä tapa kassavirran hallintaan. Factoringissa yritys myy laskunsa rahoitusyhtiölle, jolloin yrityksen ei tarvitse jäädä odottamaan asiakkaidensa saatavia. Näin vältytään myös mahdollisilta luottotappioilta. Pitkät maksuajat ovat yksi suurimmista yritysten kassavirtaa heikentäviä tekijöitä, joten factoring on hyvä keino tämän selvittämiseen. Suurempia investointeja tällä ei kuitata, mutta yrityksen talouden tasapainottamiseen tämä on oiva väline.

Yrityslainat erilaisiin tilanteisiin

Kasvavia yrityksiä vaivaa usein krooninen rahapula. Vanhan liiketoiminnan laajentaminen ja uuden yrityksen perustaminen vaativat runsaasti rahoitusta. Harvemmin tätä kasvua pystyy rahoittamaan pelkästään yrityksen tai yrittäjän omalla pääomalla – näissä tilanteissa yrityslainan hakeminen tulee monella eteen. Lainarahan käyttäminen on lisäksi rahoituksen teoriankin mukaan useissa tilanteissa järkevää, sillä omakaan pääoma ei ole ilmaista. Omalle pääomalle syntyy kustannuksia esimerkiksi vaihtoehtoiskustannuksen kautta: voisit käyttää saman rahan johonkin tuottavampaan toimintaan, joten menetät sen makuuttamisella jatkuvasti tuottoja.

Suomen Pankin teettämän tutkimuksen mukaan PK-yritysten yleisimmät syyt yrityslainan hakemiselle koskevat mm. kone- ja laiteinvestointeja, käyttöpääoman vahvistamista, aineettomia investointeja, rahoitusrakenteen vahvistamista sekä yritysjärjestelyitä. Rahoituspiste on erikoistunut pieniin ja keskisuuriin lainoihin – yhteistyökumppaniemme kautta myönnettävien lainojen avulla voitkin täyttää näitä tai monia muita rahoitustarpeita. Suuret lainatarpeet saattavat koskea kansainvälistymistä, toiminnan laajentamista yritysostoin tai merkittäviä kone- ja laiteinvestointeja. Näissä tilanteissa voimme olla tarvittaessa apuna niin, että täydennämme muualta hakemaasi suurempaa lainaa, jos et saa tätä kautta kaikkea tarvitsemaasi pääomaa.

Aiemmin yrityslainoja on ollut merkittävästi vaikeampi hakea ja saada. Nykyajan rahoitusyhtiöt ovatkin heränneet tähän markkinahäiriöön, ja ruvenneet tarjoamaan helposti ja nopeasti saatavilla olevia lainoja. Lainan haku onnistuu netistä jopa 1-2 pankkipäivän aikana, eikä lainan saamiseksi joudu antamaan vastaavaa dokumenttipinoa kuin perinteistä pankkilainaa hakiessa. Myös vakuuksia vaaditaan aiempaa huomattavasti maltillisempi määrä. Nämä yrityslainat ovatkin erityisen hyviä akuutteihin lainatarpeisiin. Tällaisia tarpeita saattaa syntyä esimerkiksi tuotannon kannalta kriittisen koneen hajoamisesta, yllättävän laskun seurauksena tai aina yhtä ikävästä luottotappiosta johtuen. Kevyemmät vaatimukset ja nopeampi lainanhakuprosessi nostaa luotonantajan riskiä, joten tästä johtuen lainan hinta on esimerkiksi pankkilainaan nähden korkeampi.

Huomioi seuraavat seikat ennen kuin haet lainaa

Rahoitusyhtiöt tekevät lainapäätöksensä tapauskohtaisesti, mutta yrityslainaa hakevan yrityksen ja yrittäjän on täytettävä aina tietyt yleiset ehdot läpäistäkseen seulan. Vähimmäisvaatimuksena on aina lainanhakijan täysi-ikäisyys ja nimenkirjoitusoikeus yrityksessä, minkä lisäksi yrityksen tulee olla merkittynä Suomen kaupparekisteriin.

Maksuhäiriömerkinnät yrityksen tai yrittäjän luottotiedoissa ovat yleisimpiä syitä lainahakemuksen hylkäämiselle. Jokainen lainantarjoaja käy poikkeuksetta läpi asiakkaan tiedot. Mikäli aiemmat maksuhäiriöt eivät ole kovin merkittäviä ja tilanteesi on parantunut selvästi, et kuitenkaan menetä mitään hakemalla lainaa. Voit parantaa mahdollisuuksiasi hankkimalla lainalle itsesi lisäksi toisen omavelkaisen takaajan.

Avoimet velat verottajalle ja muille lainanmyöntäjille vaikuttavat yleensä negatiivisesti lainapäätökseen. Maksamattomat velat ovat rahoitusyhtiölle osoitus madaltuneesta maksukyvystä.

Reaalivakuudet eivät ole välttämättömiä, kun haet lainaa rahoitusyhtiöiltä. Suurin osa rahoituslaitoksista myöntää vakuudetonta lainaa pelkällä henkilötakauksella. Rahoituslaitoksista poiketen pankit vaativat yleensä yritykseltä tai yrittäjältä vakuudet ja yrityksen edellisen tilikauden tilinpäätöksen. Näistä syistä johtuen varsinkin uuden yrityksen on todennäköisempää saada myöntävä lainapäätös rahoitusyhtiöltä kuin pankista. Molemmissa rahoitusvaihtoehdoissa on kuitenkin hyvät ja huonot puolensa. Pankkien kriteerit lainan myöntämiselle ovat tiukemmat ja lainanhakuprosessi pankin kautta saattaa kestää tapauksesta riippuen useita viikkoja. Tiukat kriteerit pienentävät kuitenkin pankkien ottamaa luottoriskiä, mistä johtuen niiden tarjoamat korot ovat markkinoiden alhaisimmat. Rahoituslaitokset puolestaan tekevät lainapäätökset nopeasti ja niiden lainakriteerit ovat kevyemmät, mikä taas näkyy hieman korkeampina lainakustannuksina.

Liiketoimintasuunnitelman on syytä olla kunnossa erityisesti silloin kun haet yrityslainaa vastikään perustetulle yritykselle. Yrityshistorian puutteesta johtuen liiketoimintasuunnitelma voi olla ainut keino todistaa liikeidean potentiaali mahdolliselle rahoittajalle. Jotkin rahoitusyhtiöt ottavat liiketoimintasuunnitelman huomioon lainapäätöstä tehdessään. Liiketoimintasuunnitelmasta tulee käydä ilmi yrityksen liikeidea, markkina- ja kilpailutilanne, tavoiteltu asiakasryhmä, toimialan tulevaisuudennäkymät, yrityksen taloussuunnittelu, yrittäjän koulutus ja aiempi kokemus alalta, sekä SWOT-analyysi, jossa puntaroidaan yrityksen sisäisiä vahvuuksia ja heikkouksia, sekä ulkoisia uhkia ja mahdollisuuksia.

Yrityksen taloudellinen tilanne vaikuttaa lainapäätöksen lisäksi lainan kustannuksiin. Mitä suuremman rahoitusriskin lainantarjoaja ottaa, sitä suuremman koron se todennäköisesti perii myöntämästään lainasta. Näin ollen pidempään tuottavaa liiketoimintaa harjoittanut korkean luottoluokituksen yritys saa yleensä edullisemmat lainaehdot kuin vasta perustettu firma. Rahoituspisteen kautta voit saada lainallesi alimmillaan jopa 1,75% kuukausikoron.