Millaiselle yritykselle voidaan myöntää yrityslaina ilman vakuutta?

On tietysti selvää, että mikä tahansa yritys ei voi saada yrityslainaa ilman vakuuksia.

Rahoituslaitokset tarkastavat yrityksen luottokelpoisuuden ennen lainan myöntämistä. Yleisesti ottaen yrityksen tulee täyttää nämä ehdot:

yritys on ollut toiminnassa vähintään kahden kuukauden ajan,
vuosittainen liikevaihto on yli 50 000 euroa (tämä raja vaihtelee),
yritys on rekisteröity Suomeen (osoite ja pankkitili), ja
olet hoitanut yrityksen raha-asiat moitteettomasti.
Huom: Jos yrityksellä on verovelkoja tai maksuhäiriöitä, et luonnollisesti voi saada myönteistä lainapäätöstä.

Miksi vakuudetonta lainaa yritykselle yleensä haetaan?
Yleensä vakuudetonta yrityslainaa haetaan joko äkillisiin kuluihin tai yrityksen kasvuvaiheessa, jolloin kassavirta ei vielä välttämättä pysy kasvun perässä.

Vakuudettomien yrityslainojen suosio on viime vuosien aikana kasvanut, koska perinteiset pankit ovat penseitä rahoittamaan varsinkin uusia yrityksiä.

Tällöin kyseeseen tulee vakuudeton yrityslaina. Sen avulla yrityksesi voi:

tehdä investointeja,
varautua odottamattomiin kustannuksiin,
laajentaa tai uusia toimitiloja,
paikata tilapäistä kassavajetta,
palkata lisää työntekijöitä,
täyttää taloudelliset vaatimukset kasvua varten tai
käyttää käsirahana laite- tai ajoneuvohankinnassa.
Kuten jo artikkelin alussa todettiin, verkosta haettavia vakuudettomia yrityslainoja käytetään monesti myös isompien, pankista otettavien vakuudellisten yrityslainojen täydentäjinä. Tämä tarkoittaa, että suurin osuus rahoituksesta on edullisempaa pankkilainaa. Pieni puuttuva osuus voidaan tarvittaessa täydentää korkeakorkoisemmalla lainalla, joka maksetaan nopeasti takaisin.

Luoton hakeminen voi olla suotuisa vaihtoehto etenkin pienille ja keskisuurille yrityksille silloin, kun pääoman tarve on kiireellinen. Monilla toimialoilla asiakkaille saatetaan myöntää pitkiä maksuaikoja, joten raha ei kulkeudu kassaan nopeasti.

Tyypillinen esimerkkitapaus on pieni rakennusalan yritys, joka on saanut tilauksia uusista työmaista, mutta vanhojen urakoiden maksut eivät ole vielä ehtineet tuloutua käyttöön. Tällöin yritys voi hakea lyhytaikaista lainaa ja maksaa sen pois muutamassa kuukaudessa.

Yrityslainan hakeminen on riskitöntä – voit pyytää lainatarjoukset verkkohakemuksilla monesta eri paikasta ja tehdä sen jälkeen vertailua. Mikäli et saa lainallesi riittävän edullista korkoa, jätät vain yrityslainan ottamatta, eikä tästä aiheudu yrityksellesi mitään kuluja. Lainatarjousta arvioidessasi kannattaa tottakai ymmärtää myös, että etenkin vakuudettoman yrityslainan antajalle homma on kannattavaa bisnestä. Elleivät he tekisi sinulle lainaamalla suurta voittoa, ei heidän kannattaisi ottaa riskiä rahan tarjoamisessa. Etenkin toiminimenä toimiessa tulee muistaa, että vastaat yrityksesi veloista kaikella omaisuudellasi. Lainaraha tulee siis luonnollisesti olla maksettavissa takaisin ajassa, jolta olet valmis maksamaan rahan lainaamisesta korkoa.

Vakuudeton yrityslaina voi olla myös kiinteähintainen

Jotkut luotonmyöntäjät tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja myös kiinteillä hinnoilla, eli lainassa on kuukausittainen kiinteä kulu takaisinmaksuerän päälle.

Näissä tapauksissa yrityslainojen vertailu on periaatteessa helppoa, mutta muutama asia kannattaa silti muistaa.

Tarkista aina pelkkien euromääräisten summien lisäksi myös takaisinmaksuehdot. Kuvitellaan, että otat yrityslainan puoleksi vuodeksi, mutta haluatkin maksaa viimeisen erän pois jo neljännen kuukauden kohdalla. Loppuuko laskutus siihen vai kertyykö lainakuluja vielä kahdelta viimeiseltä kuukaudelta?
Entä mahdolliset piilokulut, kuten avausmaksut ja laskutuslisät? Moni vakuudeton yrityslaina ei sisällä näitä lainkaan, mutta joissakin vaihtoehdoissa näitäkin rahareikiä löytyy. Tarkista siis sopimusehdot ja hinnastot aina huolella.
Tämän takia ei voi korostaa liikaa sitä, että sinun kannattaa aina hakea lainatarjoukset samalla kertaa useammalta rahoituslaitokselta.

Yhden nettihakemuslomakkeen täyttäminen vie muutaman minuutin, joten yrityslainan kilpailutus ei ole kovinkaan pitkäkestoinen operaatio – varsinkaan pankista haettaviin lainoihin verrattuna.

Halvimman yrityslainan löydät aina vasta kilpailutuksen tuloksena.

Yrityslainojen vertailu – mistä yrityslainaa ilman vakuuksia edullisimmalla korolla?

Lainarahaa metsästävälle yrittäjälle olennaisin kysymys lienee se, mistä löytyisi halvin tai parhailla lainaehdoilla tarjottava yrityslaina.

Jos mukaan vertailuun otettaisiin kaikki yrityslainat, oikea vastaus olisi tietysti perinteinen pankki.

Finanssikriisin jälkimainingeissa lainaehdot ovat kuitenkin kiristyneet, eivätkä läheskään kaikki yritykset saa edullista lainaa pankista.

Tämä voi johtua siitä, että:

yrityksen kannattavuus ei ole riittävällä tasolla tai
yrityksellä ei ole asettaa riittäviä vakuuksia yrityslainan takaisinmaksun pantiksi.
Tällöin kyseeseen voi tulla vakuudeton yrityslaina, mutta mikä useista vaihtoehdoista on se kaikkein halvin?

Valitettavasti absoluuttisen tarkkaa vastausta kysymykseen ei ole olemassa.
Tämä johtuu siitä, että vakuudetonta yrityslainaa myöntävien rahoituslaitosten luottoluokitusarviointitavat vaihtelevat jonkin verran.

Jos kaksi eri yritystä hakee lainaa samalta luotonmyöntäjältä, heille tarjotuissa korkoehdoissa voi olla isojakin eroja.

Vaikka molempien yritysten taloudellinen tilanne olisi hyvin samankaltainen, tarjotuissa lainaehdoissa on aina pieniä eroavaisuuksia. Halvin yhdelle ei välttämättä ole halvin toiselle.

Takaisinmaksukykynsä jo aikaisemmin osoittanut vakavarainen yritys saa tietysti aina paremmat ehdot kuin uudempi firma, jonka liiketoiminta on vielä käynnistelyvaiheessa.

Kauppalehti vertaili muutama vuosi sitten 50 000 euron vakuudettomia yrityslainoja, ja parhaiten testissä pärjäsivät joukkorahoitusperiaatteella toimineet luotonmyöntäjät. Vertailu on suuntaa-antava, mutta se antaa osviittaa erilaisten lainavaihtoehtojen kuluista.

Oli haettava summa sitten suuri tai pieni, tarjoukset yrityslainoista on aina syytä pyytää useammalta toimijalta.

Yrityslaina ilman vakuuksia

Kasvavan yrityksen ei tulisi joutua jarruttelemaan turhaan. Vakuudettoman yrityslainan hakeminen voi olla kelvollinen vaihtoehto silloin, kun haluat kasvattaa yrityksesi liiketoimintaa nopeasti tai hakea rahoitusta äkillisiin ja lyhytaikaisiin kulueriin.
Monesti vakuudetonta yrityslainaa myös käytetään pankista haettavan isomman yrityslainan täydentäjänä. Perinteisestä pankista lainan saa aina edullisemmalla korolla, mutta sitä varten yritys tarvitsee riittävät vakuudet, joita varsinkaan uudella yrityksellä ei välttämättä ole tarjota.
Pankkien lainaehtojen kiristyttyä markkinoille on viime vuosien aikana ilmestynyt yhä lisää yksityisiä rahoituslaitoksia. Yrityslainaa ilman vakuuksia voi nykyään hakea Suomessa kymmeniltä eri luotonmyöntäjiltä. Tässä artikkelissa käsitellään aihetta seuraavista näkökulmista:
Millaisiin tilanteisiin vakuudeton yrityslaina voi soveltua?
Mitkä tekijät vaikuttavat yrityslainan hintaan?
Mitä asioita yrityslainaa haettaessa kannattaa pitää mielessä?
Mistä vakuudetonta yrityslainaa voi hakea?

Mitä huomioimme, kun arvioimme lainahakemustasi

Yritys ja liikeideaMeidän on tunnettava yrityksesi riskiprofiili, liikeidea ja toimialaArvioimme markkinoidesi ja toimialasi tulevaisuudennäkymät
Rahoituksen tarkoitusMeidän on tunnettava rahoituksen tarkoitus (esim. koneiden tai toimistokalusteiden osto) Yksi syy rahoituksen hankkimiselle voi olla juoksevien kustannusten kattaminen
Yrityksesi taloudellinen tilanneMeidän on varmistettava, että luotto ei vaaranna yrityksen kannattavuuttaYritykselläsi on oltava varaa maksaa korot ja lyhennykset
Tutkimme tuloksen ja taseen, kun arvioimme yrityksen kannattavuutta. Tarkastamme saatavat ja vastaavat sekä tulot ja menot nyt ja tulevaisuudessa
Yrityksen omistaja ja johto Meidän on tiedettävä yrityksen rakenne, esimerkiksi kuuluuko yritys konserniin, ketkä sen omistavat ja kuka yrityksen toimintaa johtaaHuomioithan, että pankki tarkistaa luottohakemuksen yhteydessä yrityksen ja sen johtohenkilöiden luottotiedot
Vakuus yritykseltäUsein pankki edellyttää lainalle takausta tai vakuutta molempien osapuolien riskien minimoimiseksiVakuus voi olla esimerkiksi kiinteistö, varasto tai saatava (ns. yrityskiinnitys).

Yrittäjälainan ehdot

Yrittäjälainan kohdeyritys voi toimia muilla toimialoilla mutta ei varsinaisessa maatilataloudessa, metsätaloudessa eikä rakennusliiketoiminnan perustajaurakoinnissa. Kohdeyrityksen on täytettävä EU:n pk-yritystä koskevat kriteerit, ja sillä tulee olla edellytykset kannattavaan liiketoimintaan.

Yrittäjälaina voi olla enintään 100.000 euroa luotonsaajaa kohden. Lainaa myönnettäessä edellytetään vähintään 20 % omarahoitusosuutta.

Laina-aika on enintään 10 vuotta; laina-ajan alussa voi olla tapauskohtaisesti 1–2 vuotta lyhennysvapaata.

Yrittäjälainan saajalta edellytämme, että

hän on osakeyhtiön osakas, jonka osuus osakepääomasta ja äänivallasta on yleensä vähintään 20 % yrittäjälainalla rahoitetun sijoituksen tai osakekaupan jälkeen
hän työskentelee yhtiössä tai muussa osakeyhtiölain mukaan samaan konserniin kuuluvassa yhtiössä
hänen henkilökohtainen taloutensa on kunnossa.

Lainaa yritykselle nopeasti

Tarvitsetko lainaa yrityksellesi nopealla aikataululla? Yhteistyökumppanimme vastaavat hakemukseen arkisin heti samana päivänä ja laina siirretään yrityksen käyttöön jopa hakemuksen hyväksymispäivän aikana. Yritysluotto on omiaan niin äkillisiin, kuin pidempään suunniteltuihin rahoitustarpeisiin. Jotta saat rahat yrityksen tilille nopeasti, kannattaa etsiä viimeisimmät kirjanpitoajot sekä tilinpäätöstiedot jo ennakkoon, sillä useimmat lainanmyöntäjät tarvitsevat näistä ilmeneviä tietoja luottopäätöstä tehdessään. Mitä pikaisemmin voit toimittaa yrityksen talouteen liittyvät tiedot, sitä nopeammin laina siirretään tilille.

Lainaa monenlaisiin tarpeisiin

Myös pidemmän aikaa toiminut yritys voi hyötyä yrityslainasta. Oli kyseessä sitten suunnitellun investoinnin toteuttaminen tai vaikkapa sijoitustoimintaan vaadittavan alkupääoman täydentäminen, on yrityslaina joustava ja nopea tapa toiminnan rahoittamiseen ja kasvattamiseen.

Vakuudeton yrityslaina

Happy business colleagues working together and discussing project on laptop during meeting

Voit hakea lainaa yritystoimintaasi ilman reaalivakuuksia, mutta jotkut lainanmyöntäjät saattavat vaatia lainalle vastuuhenkilön henkilökohtaisen takauksen ja jotkut puolestaan eivät vaadi takausta ollenkaan. Saat lainatarjoukset jopa saman työpäivän aikana hakemuksen täytettyäsi. Kuten mikä tahansa laina, on yrityslainakin järkevää kilpailuttaa. Voit vertailla saamiasi lainatarjouksia sekä niiden ehtoja ja valita niistä yrityksellesi sopivimman.

Yrityslaina mahdollistaa investoinnit

Kun yritys investoi, se panostaa samalla kilpailukykyynsä ja liiketoimintansa tulevaisuuteen.

Investointi voi olla yritykselle elinehto, jos se on esimerkiksi vanhentuneen konekannan vuoksi menettänyt kilpailukykyään ja jäämässä jälkeen muista alansa toimijoista. Jos investointi jätetään tällaisessa tilanteessa tekemättä, yrityksen asema markkinoilla mitä luultavimmin vain heikkenee ja liiketoiminnan pitämisestä kannattavana tulee vuosi vuodelta haastavampaa.

Toisaalta investointi voi olla järkevää, vaikkei se mikään varsinainen elinehto olisikaan. Yrityksen kannattaa investoida myös silloin, kun sen asiat ovat mallillaan. Kun kauppa käy ja tulevaisuus näyttää lupaavalta, aika saattaa olla otollinen investoinnille, joka nostaa yrityksen toiminnan uudelle tasolle ja tekee liiketoiminnasta entistäkin kannattavampaa.

Olivat taustalla vaikuttavat syyt millaisia hyvänsä, investoinnin tekeminen on usein yritystoiminnan pitkäaikaisen kannattavuuden näkökulmasta suositeltavaa. Konekannan uudistaminen, liiketoiminnan laajentaminen tai muut yrityksen edistysaskeleet voivat kuitenkin olla sen kokoluokan investointeja, ettei niiden rahoittaminen kerralla välttämättä ole realistista, ainakaan ilman yrityslainaa.

Yrityslaina

Johtuen tiukentuneesta taloustilanteesta sekä koronan aiheuttamasta poikkeustilasta, yrityslaina on hankala saada perinteisestä pankista. Niissäkin tapauksissa, joissa pankki antaa yrityslainatarjouksen, vakuusvaateet ovat usein epärealistiset. Tästä syystä vakuudettomien yrityslainojen suosio kasvanut.

Vakuudettoman yrityslainan hakeminen on nykyään entistä helpompaa, sillä yrityslainaa voivat hakea kaiken kokoiset yritykset voi hakea nopeast.