Harkitsetko autolainan hakemista? Huomioi nämä asiat

Autolainaa lyhennetään kuukausierin, jotka määräytyvät pitkälti lainan takaisinmaksuajan mukaan. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä pienemmät kuukausierät. Pitkiä takaisinmaksuaikoja kannattaa kuitenkin välttää, sillä lainan korkokustannukset nostavat lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Autolainoissa on tavallista, että viimeinen maksuerä on huomattavasti suurempi kuin muut maksuerät. Esimerkiksi, jos lainaa haetaan yhteensä 10 000 euroa viiden vuoden takaisinmaksuajalla, voi viimeinen erä olla 3 000 euroa luokkaa muiden maksuerien ollessa 200–400 euron välillä. Tämä maksujärjestely mahdollistaa pienet kuukausierät lainan alkuvaiheessa sekä helpottaa auton eteenpäin myymistä, vaikka lainaa olisi vielä maksamatta, sillä auton myynnistä saaduilla rahoilla voi hoitaa viimeisen maksuerän. Lainanottajalla on yleensä mahdollisuus tehdä viimeisestä maksuerästä erillinen maksusuunnitelma lainanmyöntäjän kanssa. Tässä maksujärjestelyssä on kuitenkin muutama asia, jotka tulisi huomioida:

Auton arvon aleneminen voi yllättää ja aiheuttaa tilanteen, jossa auton myynnistä tulleilla rahoilla ei saakaan kuitattua viimeistä maksuerää.
Lainan kokonaishinta voi nousta, sillä pienet kuukausierät venyttävät laina-aikaa ja korkokustannukset lasketaan aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan.
On tärkeä muistaa, että vaikka yhdellä kertaa maksettava viimeinen erä kattaa melkein kolmasosan koko lainasummasta, korkokustannukset muodostuvat alkuun kuitenkin koko 10 000 euron lainasummalle.

Tarkista aina lainan todellinen vuosikorko

Lainan kokonaiskustannuksia arvioidessa lainan marginaali on myös ratkaisevassa osassa. Marginaali on prosenttiosuus koko lainapääomasta, jolla lainanmyöntäjä saa korvauksen lainaamastaan rahasta. Marginaalia tärkeämpi tekijä on lainan todellinen vuosikorko. Lainatyypistä riippumatta lainanmyöntäjällä on lain mukaan velvollisuus ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan kaikki lainakustannukset. Näitä kustannuksia ovat mm.

Marginaali

Avaus-, ylläpito- ja tilinhoitomaksut
Lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut
Todellinen vuosikorko kannattaa aina selvittää ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Joskus lainatarjoukset voivat näyttää hämääviltä, sillä lainan näkyvimmissä perustiedoissa listataan yleensä vain kuukausierä sekä marginaali. Lainatarjousta arvioidessa kuuden prosentin marginaali voi tuntua houkuttelevalta, mutta erilaisten palvelumaksujen myötä todellinen vuosikorko voi nousta jopa kahdeksaan prosenttiin. Yhdenkin prosentin muutos marginaalin ja todellisen vuosikoron välillä näkyy lainan kokonaiskustannuksissa useamman satasen erotuksena, kuten näkyy allaolevassa esimerkissä, joka on laskettu 10 000 € lainasummalle.

Marginaali: 6 %
6 % / 12 kk = 0,005
0,005 x 10 000 € = 50 €
5 vuodessa korkoa kertyy: 3 000 €

Todellinen vuosikorko: 7 %
7 % / 12 kk = 0,006
0,006 x 10 000 € = 60 €
5 vuodessa korkoa kertyy: 3 600 €

Yllä oleva laskelma osoittaa, että vain yhden prosentin ero marginaalin ja todellisen vuosikoron välillä tuo 600 euron erotuksen koko laina-ajalta. Summa ei kuulosta pitkällä aikavälillä kovinkaan suurelta, mutta osoittaa hyvin tavan, jolla lainan kokonaiskustannukset ilmenevät vasta, kun todellinen vuosikorko on laskettu.